Bienestar financiero tras jubilar: seguro de vida con APV

El sistema previsional en Chile funciona en base a las Administradoras del Fondo de Pensiones o AFP. Mensualmente, cada trabajador realiza un aporte equivalente al 10% de su sueldo mensual, el cual es invertido en distintos fondos para maximizar el ahorro. 

Probablemente has escuchado hablar alguna vez sobre la crisis del sistema previsional chileno. Esto, ya que la pensión promedio de un chileno hoy en día por lo general no es suficiente para costear necesidades básicas. 

Si bien se habla de una crisis del sistema, y de parte del oficialismo  existe la intención de reformarlo, hay medidas que puedes tomar desde ya para mejorar tu futura pensión. Una de las formas de hacerlo es contratando un seguro de vida con APV o Ahorro Previsional Voluntario.

El Seguro de Vida con Ahorro Previsional Voluntario es una alternativa financiera pensada para la jubilación. Quien lo contrata, pacta una suma mensual o anual de ahorro, y el Estado, como incentivo, otorga ciertos beneficios tributarios. También incluye un seguro de vida a bajo costo. 

La recomendación es aportar idealmente el 20% del sueldo bruto, con el objetivo de alcanzar una mejor pensión en el futuro. Si bien es un producto que se suele asociar a las AFP, la realidad es que las aseguradoras también lo ofrecen y puede resultar siendo incluso una mejor decisión.

Ventajas de contratar tu APV con una aseguradora

1. En las compañías de seguros, los cobros son sobre la prima mensual que el contratante aporta, y estos van bajando durante el tiempo, en cambio en las AFP, se cobra sobre el total ahorrado, por lo que suben en el tiempo, y en unos años se transforman en costos más altos. 

2. El costo de la cobertura de fallecimiento es bajo, a diferencia de lo que popularmente se cree. El costo dependerá de cada compañía.

3. En las compañías de seguros puedes elegir que el dinero se invierta en distintos fondos, el abanico es amplio. En la AFP, existen solo los multi fondos y estos son los mismos en los cuáles está tu cotización obligatoria. Los expertos en inversiones siempre recomiendan “no tener todos los huevos en una misma canasta”.

4. Se ahorra en UF y se paga en UF, por lo que tus ahorros no se desvalorizan.

El funcionamiento de este tipo de seguros es el siguiente: una parte de la prima es para financiar los gastos de la póliza + los costos de cobertura y el resto se va a ahorro. 

Existen dos modalidades de ahorro en APV: 

Recomendaciones de la CMF antes de contratar 

Cuando contratas un seguro de vida con APV, es importante tener en cuenta algunos elementos antes de dar el sí a las condiciones ofrecidas por la compañía de seguros. Aquí recopilamos las más importantes según la Comisión para el Mercado Financiero:

☑️ Lee detenidamente la póliza y pon atención a las condiciones generales. Puedes revisarlo en el depósito de pólizas de la CMF con el respectivo código. 

☑️ Comprueba que los corredores de seguros se encuentren inscritos en los Registros de la Comisión para el Mercado Financiero. 

☑️ Asegúrate de incorporar en el contrato la información de al menos un beneficiario del seguro.

☑️ Además, ten claridad de:

• Cómo y cuándo se renueva la póliza.
• En qué casos el seguro no pagará.
• Los requisitos para poder cobrar el seguro y para poder efectuar retiros de la cuenta de ahorro de la póliza.
• El período de cobertura y vigencia del seguro.
• De qué manera se va a reajustar el costo del seguro, en caso de renovación.

Las Compañías de Seguros de Vida están obligadas a informar mensualmente el saldo del ahorro o fondos acumulados en APV y APVC, incluyendo retiros, cargos y gastos asociados a la póliza, la rentabilidad de los fondos y la bonificación de cargo fiscal.