Protección en capas: por qué combinar seguros de salud, catastrófico y de vida es la mejor decisión

Siempre que llegan fechas de celebración como el 18 de septiembre o Año Nuevo, me gusta pensar en todo lo positivo: familia, amigos, comidas ricas y la alegría de estar juntos. Pero también soy consciente de que en estas mismas fechas aumentan los accidentes de tránsito y las urgencias médicas. No lo digo para asustar, sino porque creo que siempre es mejor estar preparad@s, y aquí es donde estos seguros se vuelven relevantes.

¿Qué diferencia hay entre un seguro complementario, catastrófico y de vida?

Muchas veces escuchamos hablar de seguros complementarios, seguros catastróficos o seguros de vida, pero no siempre tenemos claro qué cubre cada uno. Para mí, la forma más fácil de entenderlo es verlos como piezas que se complementan: uno te ayuda en lo cotidiano, otro en lo inesperado y el último protege a quienes más quieres si tú no estás.
 

La gran pregunta es: ¿por qué vale la pena contratarlos? Y la respuesta es simple: tranquilidad. En celebraciones masivas, donde los accidentes lamentablemente se disparan, tener un seguro significa que un gasto inesperado no te desestabilice financieramente. En 2024, por ejemplo, durante las Fiestas Patrias hubo más de 1.500 accidentes de tránsito. No se trata de vivir con miedo, sino de asumir que estos riesgos existen y que podemos estar un paso adelante.

Imagina que estás celebrando Fiestas Patrias y, camino de regreso a casa, sufres un accidente de tránsito.

Primera capa: Seguro Complementario de Salud
Te llevan a la clínica y necesitas una consulta traumatológica y varios exámenes. Tu Isapre cubre el 70% de esos gastos, y el seguro complementario te reembolsa gran parte del copago restante, para que no tengas que pagar de tu bolsillo.

Segunda capa: Seguro Catastrófico
El accidente resulta más grave de lo esperado y necesitas una cirugía de alto costo y hospitalización prolongada. En este punto, el seguro catastrófico se activa para cubrir la cuenta millonaria que tu seguro complementario no alcanza a cubrir.

Tercera capa: Seguro de Vida
En el escenario más extremo (que nadie quiere, pero hay que considerar), si el accidente llegara a ser fatal, tu familia recibiría un capital asegurado gracias al seguro de vida. Ese dinero les permitiría mantenerse económicamente estables mientras enfrentan la situación.

¿Puedo contratarme más de un seguro?

Una de las dudas más frecuentes es si se pueden tener varios seguros al mismo tiempo. La respuesta es sí, pero hay detalles importantes que considerar. No se trata solo de acumular pólizas, sino de combinarlas de manera estratégica para que realmente se complementen.

Primero, es importante saber que no puedes tener dos seguros idénticos, porque la ley no permite cobrar dos veces por el mismo gasto médico. Por ejemplo, si tienes dos seguros complementarios iguales y una consulta cuesta $50.000, no podrás pedir el reembolso a ambos para que te devuelvan $100.000. Lo que sí puedes hacer es mezclar distintos tipos de cobertura.

Un caso muy común es tener un seguro complementario que te ayude a reducir copagos en consultas, exámenes o hospitalizaciones de rutina, y al mismo tiempo un seguro catastrófico, que se activa solo en emergencias graves de alto costo, como una cirugía compleja después de un accidente de tránsito. Esto evita que uses tu seguro complementario en un gasto que debería cubrir el catastrófico, protegiendo así el equilibrio entre ambos.

Otro punto clave son las llamadas capas abiertas o cerradas:

En una capa abierta, tu seguro puede complementar coberturas de manera flexible, incluso entre distintas redes médicas, lo que amplía tus opciones de atención.

En una capa cerrada, estás limitado a una red de clínicas o prestadores específicos, lo que puede reducir la utilidad del seguro si necesitas atenderte fuera de esa red.

En resumen: la clave no está solo en el precio, sino en cómo los seguros se potencian entre sí. Uno se ocupa de lo frecuente, otro de lo extraordinario, y otro protege a tu familia a largo plazo. Cuando los combinas bien, obtienes una cobertura más robusta y una tranquilidad real frente a distintos escenarios.

¿Cómo funcionarían estos seguros si soy Fonasa?

Aquí te explico cómo sería:

Seguro complementario de salud
Fonasa cubre solo una parte de la atención médica según su arancel. Lo que queda pendiente lo pagas tú, y ahí entra el seguro complementario para devolverte gran parte de ese copago.

Ejemplo: Una consulta cuesta $40.000. Fonasa cubre $15.000 y tú pagas $25.000. Si tienes un seguro complementario, éste puede reembolsarte, por ejemplo, $20.000 de esos $25.000. En la práctica, la consulta te terminaría costando solo $5.000.

Seguro catastrófico
Si la situación es más grave —por ejemplo, un accidente de tránsito que te obliga a estar hospitalizado varios días o realizar una cirugía de alto costo— Fonasa cubre una parte, pero la cuenta igual puede ser muy alta. Ahí es cuando entra el seguro catastrófico, que paga la mayor parte de ese gasto extraordinario y evita que tengas que endeudarte.

Ejemplo: Una hospitalización cuesta $10 millones. Fonasa cubre $3 millones, y el seguro catastrófico puede cubrir gran parte de los $7 millones restantes.

Seguro de vida
Este seguro no depende de Fonasa ni de los gastos médicos. Lo que hace es entregar un capital asegurado a tu familia si tú faltas.

Ejemplo: Si contrataste un seguro de vida por $50 millones, en caso de fallecimiento, ese monto se paga directamente a tus beneficiarios para darles estabilidad económica.

¿Y qué debo tener en cuenta para elegir un seguro de salud?

Ahora, ¿cómo elegir el mejor seguro? Lo primero es revisar qué cobertura tienes hoy con tu Isapre o Fonasa, y preguntarte qué parte de tus gastos médicos no están protegidos. Luego piensa en tu realidad: ¿tienes hijos o dependientes?, ¿sueles viajar o manejar mucho?, ¿te preocupa dejar protegida a tu familia? Con esas respuestas, la decisión se vuelve más clara.

Y en cuanto a los requisitos para contratarlos, la buena noticia es que no son complicados. Generalmente basta con estar afiliado a Fonasa o una Isapre, elegir el tipo de seguro que más te acomode y completar una declaración simple de salud. El pago puede ser mensual y en muchos casos los valores son accesibles.

❤️ En lo personal, creo que hablar de seguros en estas fechas no es quitarle la alegría a la celebración, sino todo lo contrario: es asegurarnos de que pase lo que pase, podamos seguir disfrutando tranquilos.