Fonasa o Isapre: ¿Cuál me conviene más?
¿En qué sistema de salud debería estar? Millones de chilenos se han hecho esta pregunta en el último tiempo y la respuesta no es fácil. Por lo mismo, te presentamos una guía de ayuda para que puedas determinar si te conviene Fonasa o Isapre.
Aunque si necesitas cotizar un plan de Isapre o un seguro de salud de inmediato te invitamos a probar nuestros simuladores web donde encontrarás la mejor opción para tu perfil.
Lo primero que debes saber…👀
Debes tener en cuenta que las Isapres actualmente atraviesan por un periodo complejo, que ha llevado a demoras en los reembolsos y otros problemas. Incluso, varias clínicas han decido romper convenios con algunas Isapres.
Teniendo esto en consideración, debes saber que en el último año fueron miles de personas las que decidieron dejar el sistema Isapre y afiliarse en Fonasa, eventualmente contratando un seguro de salud complementario que les brindara una mejor cobertura.
Si bien son muchos los que se han inclinado por esta opción, debes saber que no será la ideal para todos. Si actualmente te encuentras en una Isapre y tienes preexistencias, desafiliarte de ella podría significar que no puedas entrar a una distinta o que te sea más complejo contratar un seguro de salud.
En esos casos, la recomendación es que te quedes en tu plan de Isapre mientras te sea financieramente posible. Puedes leer más al respecto en el siguiente artículo 👉🏻 Tengo Preexistencias: ¿Qué hago si mi Isapre deja de operar?
Consideraciones sobre ambos sistemas
Te dejamos algunos elementos que debes tener en cuenta antes de tomar tu decisión.
En Fonasa hay un plan único y en Isapre hay cientos de planes
El Fondo Nacional de Salud (Fonasa) provee a todos sus afiliados un mismo plan pero con cuatro tramos definidos. Estos tramos (A,B,C y D) indican las coberturas que finalmente te entregará ese plan y que dependerá netamente del nivel de ingresos que tengas.
Dado que se trata de un fondo solidario, las personas con mayores ingresos subsidian a los de menor ingreso 🙌. Por lo tanto, a medida que aumenten tus ingresos, estarás en los tramos B, C y D dónde el plan te cubrirá cada vez menos. 📉
Por otro lado, en las Isapres la oferta es más variada. Existen más de 1500 planes a la venta, los que pretenden satisfacer las diversas necesidades que existen. Una vez contratado el plan, la cobertura no cambia independiente tu nivel de ingreso. Ojo, no todos los planes son tan buenos como parecen.
El 100% de los planes de Isapre son mejores o iguales que el plan único Fonasa. ¿Por qué? Por ley, todo plan de Isapre creado debe entregar al menos la cobertura que entrega el sistema público (Fonasa) en su modalidad Libre Elección. Por lo que al contratar un plan de Isapre sabes de inmediato que la cobertura (en esta modalidad) es como piso mínimo lo que entregaría Fonasa. 👌
El precio en Isapre es “fijo” y en Fonasa es dinámico
Es importante saber cómo se fija el precio en ambos sistemas. En Fonasa en muy simple: el precio que pagarás mes a mes será el 7% de tu renta imponible o renta bruta. Por lo tanto, si en el transcurso de tu vida laboral ganas más o ganas menos, siempre pagarás el 7% 😉, lo cual puede sonar muy cómodo ya que es dinámico respecto a lo que ganas.
Por otro lado, en la Isapre el precio se fija al momento del contrato 📝 en un valor en UF al mes 📅. El tema es que por ley, el precio de tu plan debe ser al menos el 7% de tu renta imponible en ese minuto. Cosa que al día de hoy se flexibiliza por lo que puedes contratar un plan hasta un 10% más bajo de ese 7%.
En Isapres puedes contratar planes por sobre tu 7% si deseas acceder a planes con aún más cobertura. Como el precio es “fijo”, si ganas más o ganas menos deberás pagar lo mismo siempre. Pero ¿por qué usamos el término “fijo” entre comillas?
Las Isapres por ley pueden subir el precio de tu plan una vez al año notificándote tal cambio. Por eso es importante revisar qué otros planes hay en el mercado: si te quedas en el mismo plan el precio puede ir subiendo cada año. Realmente no es tan fijo como se menciona ¿no? 🤔
En Isapre tienes la posibilidad de generar Excedentes
Todos, sea en Fonasa o en Isapre, debemos destinar al menos el 7% de nuestro sueldo en salud. Los excedentes son aquellas diferencias que se producen cuando el plan vale menos que tu 7% de salud. Como mencionamos anteriormente, esto solo ocurre en Isapres, ya que el precio en Fonasa es dinámico y siempre será tu 7%.
Los excedentes son una buena forma para generar cierto ahorro que puedes usar con diferentes objetivos como pagar saldos pendientes cuando te atiendes, comprar cosas en tu farmacia de convenio, pagar tu plan algún mes que no puedas, entre otros.
Te recomendamos ingresar con tus credenciales al sitio web de tu Isapre y revisar si tienes excedentes a tu favor. A medida que sube tu sueldo, el precio de tu plan en Isapre queda fijo, por lo que generas cada vez más excedentes a tu favor.
Fonasa es libre elección, mientras que en Isapre puedes elegir la modalidad
El plan único de Fonasa es bajo la modalidad libre elección. Esto quiere decir que te puedes atender en cualquier parte dentro de la red pública y solo en aquellos lugar con convenio en la red privada. Aunque recuerda que si te atiendes en prestadores privados, la cobertura cae drásticamente 📉.
En Isapres puedes elegir entre tres modalidades: libre elección, preferente y cerrado. Los planes Libre Elección de las Isapres, por lo general, no tienen restricciones especiales y deberías poder atenderte en cualquier lado con las mismas coberturas y topes, aunque ojo👀 que si vas a algún lado más caro, probablemente se activarán los topes y terminarás pagando más de lo que pensabas.
Por otro lado, los planes preferentes son planes libre elección, pero te entregan mayor cobertura si te atiendes en ciertos prestadores que están en convenio con tu plan.
Los planes cerrados son los que solamente te cubren si te atiendes en los lugares de convenio definidos en tu plan. Existen varias diferencias en Isapres, por lo que finalmente la decisión dependerá de tus preferencias y tu bolsillo.
¿Preexistencias? Fonasa siempre te recibirá
Las preexistencias son patologías o enfermedades que una persona puede tener previo a la contratación de un plan de salud. Las Isapres, se reservan el derecho de admisión si no cumples con los criterios de aceptación de la contraloría médica de cada una de ellas.
En palabras simples, si no quieren, no te permiten asegurarte con ellos.
Los casos más comunes de no aceptación es que porque tienes patologías o enfermedades que ellos consideran les generará un gasto mayor al que pagas. En algunos casos pueden aceptarte con restricciones de cobertura sobre esa preexistencia que pudieses tener.
En cambio, en Fonasa no hay restricciones para que una persona pueda afiliarse, incluso si tiene preexistencias.
El colapso de Fonasa: para una atención oportuna es mejor la Isapre
Es una realidad que el sistema público de salud está bastante ocupado. Las horas de esperas en hospitales y las largas listas para operaciones son sin duda una variable a tener en consideración a la hora de decidir entre Isapre y Fonasa.
Fonasa ha tenido problemas para acoger la creciente demanda en el ámbito de la salud. Por lo mismo, en cuanto a atención oportuna no es ninguna novedad que el sistema privado (Isapres) es el más conveniente a la hora de entregarte atención de buen nivel en poco tiempo.
En este sentido, estar en Fonasa pero contratando un buen seguro complementario puede ser de gran ayuda para reducir costos en la atención de clínicas privadas.
Si ganas sobre cierto ingreso conviene Isapre, es un hecho
Debido a que las Isapres están obligadas a ofrecer como mínimo más que Fonasa, si con tu 7% te alcanza para pagar un plan (considerando también el tema del copago en caso de recibir atención), esta puede ser una buena alternativa. Aunque debes revisar bien, porque el valor del plan va a depender de tu sexo, edad, región, preferencias y nivel de ingreso.
En Fonasa mientras mayor es tu sueldo, mayor es el copago, por lo tanto, “empeora tu plan”.
Porcentaje de la renta destinado a financiar el plan
Si con lo que estás dispuesto a pagar 💸 (tu 7% de salud o más de eso) aún no te alcanza para un plan de Isapre, no vale la pena darse más vueltas.
Si ves que tienes que destinar más del 15% de tu sueldo para recién acceder a los planes más básicos de Isapre, lo mejor es quedarse en Fonasa ya que no solo pagarás más mensualmente, sino que también tendrás que copagar más en prestadores más caros a tu realidad financiera. 💰
¿Tengo seguro complementario de salud en mi trabajo?
Si tienes un seguro complementario colectivo en tu trabajo, podrás mejorar tu cobertura Fonasa ✔️ incluso en algunas clínicas privadas de costos medios.
Eso sí, debes fijarte 👀 que el seguro no tenga grandes restricciones de cobertura por estar en Fonasa (muchos seguros tienen). Si tienes un seguro colectivo puede bajar la necesidad de optar por Isapre si esta está fuera de tu presupuesto.
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¿Sabías que en nuestro comparador puedes ver todos los planes de Isapre del mercado? 😀 Según tu perfil, nosotros los ordenamos para que puedas ver cuáles son los mejores planes que hay disponibles para ti ✔️. Es muy fácil de usar y completamente gratuito. ¿Qué esperas para encontrar el mejor plan para ti?
¿Cómo funcionan los Seguros Complementarios con Fonasa?
Un seguro complementario tiene como objetivo cubrir una parte, o la totalidad, de la diferencia en el monto a pagar que quedó una vez que se hizo efectiva la cobertura de Isapre, o en este caso Fonasa, para un tipo de prestación determinada.
Los seguros complementarios compatibles con Fonasa siempre han existido, pero había ciertos atributos en ellos donde no lograban satisfacer las necesidades de los usuarios.
Lo que hemos visto a propósito de la contingencia, es que las diferentes compañías de seguros están trabajando para lanzar productos diseñados especialmente para los usuarios de Fonasa.
A la hora de contratar un seguro que te sirva si estás en Fonasa, hay que fijarse, primero que todo, en ítems específicos como deducibles, topes, bonificación mínima y las prestaciones en convenio entre la clínica de preferencia con Fonasa (si la prestación no tiene convenio entonces el seguro no cubre o te cubre muy poco).
En QuePlan.cl siempre estamos un paso adelante, por lo que creamos un nuevo comparador especial para seguros de salud compatibles con el público Fonasa.
Evaluando alternativas para ciertos perfiles
Perfil: Hombre 35 años + Mujer 35 años + Hijo 5 años
Clínica Preferencia: Hospital UC Christus
Renta imponible: Cada uno $900.000 (entre ambos $1.800.000), por ende suma de los 7% estimado de ambos es de $157.500
| Isapre | Fonasa + Seguro Complementario | |
|---|---|---|
| Producto | EBRO 3123 | COMPLEMENTARIO FONASA 70 PROMAX |
| Precio Producto (para perfil indicado) /mes | $345.981 | $127.439 |
| Costo bolsillo* / mes | $188.481 | $127.439 |
| Cobertura Ambulatoria Cl. Sta. María | 60% con ciertos topes | 60% con ciertos topes |
| Cobertura Hospitalaria Cl. Sta. María | 60% con ciertos topes | 60% con ciertos topes |
| Deducible | Sin deducibles | UF2 por grupo familiar |
| Tope Anual | UF 6.000 | UF 300 |
| Bonificación Mínima | No Aplica | Fonasa debe haber cubierto como mínimo $1 para que el seguro active su cobertura |
* Costo bolsillo, es el costo sobre el sueldo líquido de la persona, en el caso de isapre, sería la diferencia entre el precio del plan y el 7% estimado del perfil, es decir es lo que la persona tiene que aportar adicional para pagar el plan. En el caso de Fonasa, es el precio total del seguro, ya que su 7% completo se va a Fonasa y el precio del seguro va por cuenta de la persona.
Según los datos de la tabla para este perfil específico, el ahorro mensual (haciendo un cambio a Fonasa) sería de $55.954 pesos, lo que al año significaría un ahorro de $671.568.
Consideraciones:
No todas las prestaciones están en convenio entre el Hospital UC Christus y Fonasa, por ende existen ciertas prestaciones que no cubrirá el seguro, ya que tienen el requisito de bonificación mínima $1.
En ese escenario, se asume que las personas pueden usar el seguro para las prestaciones frecuentes de menor complejidad (exámenes, consultas, etc.) pero frente a situaciones complejas debe atenderse en la modalidad institucional de Fonasa, y de esa forma el seguro cubrirá el 70% sobre el copago.
¿Te gustaría recibir una asesoría gratuita para saber qué es lo más conveniente en tu caso particular? Puedes escribirnos en el siguiente enlace.
Si estás en Fonasa, tendrás acceso al sistema público y en algunos casos a instituciones privadas con menor cobertura. En estos casos conviene contratar un Seguro Complementario compatible con Fonasa que ofrezca cobertura en las clínicas donde te interesa atenderte.
Si estás en Isapre la cobertura dependerá estrictamente de lo que diga tu plan.
Si estás en Fonasa el monto que pagues siempre será equivalente a tu 7% imponible en salud.
Si estás en Isapre también destinarás tu 7% a financiar tu plan, con la diferencia de que si quieres puedes poner un poco más para acceder a uno mejor.
En algunos casos, para aquellos donde su 7% es mayor al costo de su plan de isapre, se generan excedentes que luego pueden ser canjeados en farmacias o utilizados para cubrir bonos de atención.
Si estás en Fonasa seguirás teniendo cobertura, pero pasarás a estar en el tramo A, el más básico. Lo mismo ocurre con Isapre, si no pagas tus cotizaciones la Isapre puede terminar el contrato y pasarías a tener cobertura en Fonasa tramo A.
Si estás en Fonasa las licencias médicas las recibe el COMPIN y paga con relativa normalidad. Por el otro lado si estás en Isapre las recibe esta misma y puede rechazarlas o acortarlas (puedes apelar). Paga con relativa normalidad.
Actualizado al
lunes 18 de noviembre de 2024
para que estés al día.