✅ Diferencias entre un seguro complementario y catastrófico: ¿Debo tener los dos?
Como ya sabrás, la “primera capa” de protección en salud que deben tener todas las personas en Chile, es Fonasa o Isapre, ese es el mínimo y luego, vienen los seguros que nos ofrecen aún más protección.
Somos conscientes de que muchas veces es difícil entender el mundo de los seguros. No conocemos muy bien para qué sirve cada uno y nos complicamos a la hora de comenzar a cotizar. La variedad es tan amplia que finalmente terminamos contratando el mismo de nuestro amigo, hermano o conocido, porque dice que ese es bueno. En QP Blog🎓 queremos que seas tú quien tome esta decisión con conocimiento y entendiendo qué estás contratando y qué recibirás en caso de necesitar atención.
¿En qué se diferencian un seguro complementario y uno catastrófico?
Ambos son seguros que nos ofrecen ayuda económica y que se activan luego de que ha cubierto Fonasa o la Isapre, con los montos que les corresponda. Como muchas veces los montos de atención son elevados y no son cubiertos en su totalidad por esta “primera capa”, un seguro es una alternativa que nos ofrece aumentar la cobertura.
Probablemente ya has oído hablar del seguro complementario, que como su nombre lo indica, es un complemento a tu previsión en salud, es decir cubre parte o la totalidad de lo que no cubre Fonasa o la Isapre. Para este tipo de seguros, existen varias categorías, por lo que podrás elegir el que más se ajuste a tus necesidades, presupuesto y expectativas. Siguiendo con la analogía, sería una “segunda capa”.
⚠️ No olvides que es muy importante revisar los topes por prestación y máximo de cobertura.
Por otro lado, tenemos el seguro catastrófico. Este podría ser una “tercera capa”, en el caso de que una persona tenga Fonasa/ Isapre, seguro complementario y seguro catastrófico. Se trata de un seguro que sirve para gastos más altos como una enfermedad que requiera tratamientos caros o un accidente en el que los gastos sean muy elevados, por ejemplo.
⚠️ No olvides que es muy importante revisar los topes y máximo de cobertura y deducible.
En la siguiente tabla hemos simplificado algunas de las diferencias entre ambos seguros:
| Seguro Complementario | Seguro Catastrófico | |
| Fonasa / Isapre | No todos son compatibles con Fonasa. | No todos son compatibles con Fonasa. |
| Cobertura | Generalmente orientado a coberturas ambulatorias como: consultas médicas, exámenes, imagenología, etc. | Es para enfermedades de alto costo, en su mayoría con atención hospitalaria. |
| Tope | Más bajo que el seguro catastrófico. | Más alto que el seguro complementario. |
| Deducible | Comúnmente no tienen deducible. | La mayoría tiene deducible. |
👀 ¡Ojo! Hay seguros complementarios que incluyen cobertura catastrófica o de vida.
—Ya, me queda clara la diferencia entre ambos, pero ¿Cuál me recomiendan ustedes?
¿Cómo evaluar qué seguro contratar?
Como decimos siempre en QP Blog 🎓, estas decisiones son absolutamente personales, porque dependen de muchos factores como situación de salud de la persona, presupuesto, preferencias, etc. Lo que si te podemos decir es que mientras tengas la posibilidad de financiar uno de estos seguros, nuestra recomendación es contratarlos, ya que realmente son una ayuda cuando uno los necesita. A continuación, mencionaremos algunas situaciones que te podrán guiar para tomar una decisión.
☑️ Seguro Complementario ☑️ Seguro Catastrófico Si por alguna razón necesitas cubrir con frecuencia gastos de cobertura ambulatoria como exámenes o consultas. Si te interesa tener cobertura en caso de alguna situación mayor, enfermedad de alto costo o accidente. Si tienes Fonasa y quieres tener una capa más de protección. (Importante considerar que no todos los seguros admiten a afiliados a Fonasa) Si tienes Fonasa y quieres tener una capa más de protección. (Importante considerar que no todos los seguros admiten a afiliados a Fonasa) Si tu plan de Isapre tiene muy buena cobertura para atención de alto costo, pero no ambulatoria. Si tu plan de Isapre tiene muy buena cobertura para atención ambulatoria, pero no de alto costo.
¿Necesito tener los dos seguros?
Al tener la “primera capa” de Fonasa o Isapre, más los dos seguros, complementario y catastrófico, estarás cubierto frente a todo tipo de eventos, ya sean ambulatorios o más complejos y costosos. El orden de funcionamiento en estos casos es primero Fonasa/Isapre, luego el seguro complementario hasta que cubra su máximo y luego catastrófico en el caso de que sea un evento que cumpla con los requisitos para ser cubierto como tal.
Ahora, vamos a responder la pregunta sobre si es realmente necesario tener un seguro catastrófico y uno complementario. Para esto, en QP Blog🎓 proponemos tres posibles escenarios, pero te adelantamos que es fundamental que hagas un análisis personal sobre qué es lo que más te interesa: si tener una buena cobertura ambulatoria o hospitalaria. La decisión puede depender de tus antecedentes familiares, de si tienes o no hijos, en definitiva, deberás definir tus prioridades y posibilidades económicas. Veamos los tres posibles casos:
👉 Plan de Isapre con alta cobertura ambulatoria + ¿dos seguros?
—Me interesa tener muy buena cobertura ambulatoria.
Si tu prioridad es esa y ya tienes este ítem bien cubierto por tu plan, quizás un seguro complementario estaría de más (a no ser que sea un beneficio de tu empresa, que ahí nuestra recomendación es tomarlo).
—¿Y necesito el catastrófico también? Me preocupa que algún día requiera atención hospitalaria y me enfrente a una cuenta millonaria que no pueda pagar.
Si tienes esa preocupación y sabes que tu plan no tiene una cobertura hospitalaria alta, puedes evaluar la contratación de un seguro catastrófico, si está dentro de tus posibilidades. Contar con este seguro te puede ofrecer mucha tranquilidad ya que quedarías con cobertura ante cualquier monto derivado de todo tipo de evento.
👉 Plan de Isapre con alta cobertura hospitalaria + ¿dos seguros?
—¿Realmente necesito un Seguro Catastrófico si tengo buena cobertura hospitalaria por mi plan de Isapre?
En este caso, si quieres tener una muy buena cobertura para atención de alto costo, sería importante evaluar si tener un seguro catastrófico aumentaría la cobertura que ya tienes por la Isapre, en el escenario de que esto no ocurra, no tendría mucho sentido contratarlo.
—¿Y el complementario?
Si es un beneficio de tu empresa, ¡tómalo, no tienes nada que perder! Si no lo es, evalúa si vale la pena su contratación.
👉 Fonasa o Plan de Isapre con baja cobertura + ¿dos seguros?
Si estás en Fonasa o tienes un plan de Isapre con baja cobertura (básico), tendrás que hacer el análisis de qué te conviene, si tener cobertura para gastos más bajos (seguro complementario) o si lo que necesitas, es el catastrófico para una situación más grave que implique gastos altos.
Si te interesa tener los dos, nuestra recomendación es que: si estás en un plan de Isapre básico, evalúes si te conviene un complementario o mejorar tu plan de Isapre y contratar solo un catastrófico, por ejemplo.
Es importante que sepas que los seguros tienen un monto máximo de reembolso y un período máximo de reembolso por evento, ¿qué significa esto? ✔️ El monto máximo de reembolso es la cantidad máxima de dinero que la aseguradora pagará por los gastos médicos de cada evento. Una vez que se llega a ese tope, el seguro no sigue cubriendo por ese evento, pero sigue vigente para otros eventos. El monto máximo se podrá renovar una vez que se cumpla el plazo establecido previamente o pagando otra vez el deducible, según la póliza. ✔️ El período máximo de reembolso es la cantidad de años que la aseguradora reembolsará por los gastos médicos de cada evento. Una vez que se cumple esa cantidad de años, el seguro no cubrirá más ese evento específico 🤷♀️💸, pero sigue cubriendo para otro tipo de eventos que puedan ocurrir. |
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Actualizado al
miércoles 9 de octubre de 2024
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