Las 17 preguntas más frecuentes obre el cambio en los excedentes que debes saber hoy

A partir del 1 de septiembre de 2024, comenzó a regir la Ley Corta de Isapres en Chile, la cual introduce cambios importantes en la generación de excedentes en los planes de salud privados. Esta ley responde al fallo de la Corte Suprema que estableció una tabla única de factores, eliminando las diferencias de precios por edad y género en los planes de salud.

En relación a los excedentes, la ley establece que los nuevos contratos de salud no podrán tener una cotización inferior al 7% del ingreso imponible del afiliado, lo que significa que no se generarán nuevos excedentes en estos casos. Antes de la ley, los excedentes surgían cuando la cotización superaba el costo del plan, y podían ser utilizados para cubrir cuotas futuras, medicamentos o coseguros. Sin embargo, con la nueva normativa, la totalidad de la cotización se destina al plan de salud, eliminando la posibilidad de generar excedentes en los contratos nuevos.

En el presente artículo responderemos las consultas que más se repiten y que generan más dudas por parte de las afiliadas y afiliados a las Isapres.

1️⃣ ¿Se eliminan por completo o se restringen los excedentes? He escuchado de todo. 

La ley no elimina los excedentes. La ley establece que será posible pactar un plan de ISAPRE con un mínimo del 95% de la cotización obligatoria de salud (7% de la renta imponible), lo que deberá ser verificado en cada período de adecuación anual (el próximo es en septiembre de 2025). Por lo tanto, los excedentes generados antes de ese proceso de adecuación son del afiliado.

2️⃣ ¿Qué pasa si yo no generaba excedentes? ¿Me afecta en algo? 

No. Y si tu renta aumenta en el futuro, podrás generar excedentes hasta el siguiente proceso anual de adecuación, que ajustará tus beneficios al 7% de tu renta.

3️⃣ ¿Qué pasa con las renta variables?

Si tu renta es variable y sube ciertos meses, la ISAPRE de todas formas captará el equivalente a tu 7% de salud, con un tope legal de UF 5,9 por mes. Sin embargo, dado que tu contrato está pactado en un valor fijo en UF, si en un mes tu renta sube, de manera que tu 7% supera el monto pactado con tu Isapre, ese diferencial será un excedente a tu favor.

4️⃣ ¿Qué pasa si me gano un bono?

El valor base del plan de salud no cambia automáticamente con tu renta, pero la cantidad que cotizas sí lo hará. Si tu renta aumenta significativamente, podrías estar cotizando más, lo que podría reducir los excedentes o incluso cubrir nuevos costos asociados con el plan (como beneficios adicionales o cobertura ampliada).

5️⃣ ¿Qué pasa si contrato hoy a un precio pero luego mi renta sube (por ende sube mi 7% de salud)?

Si tu renta aumenta significativamente, cotizarás más que el valor pactado con tu Isapre y esa diferencia se incorporará a tu cuenta corriente de excedentes.

6️⃣ ¿Qué pasa con los excesos? Eso también se eliminaron?

No, los excesos no han sido modificados por la Ley Corta.

7️⃣ ¿Qué opciones tengo para “no perder” los excedentes o aprovecharlos?

1- Los excedentes acumulados hasta agosto de 2024 siguen estando vigentes en tu cuenta corriente, para tu uso habitual o para tu devolución a principios del año próximo.

2- El ajuste de tus beneficios, que se producirá a contar de septiembre en adelante, puede ser a través de las diferentes alternativas que la Isapre te ofreció en la carta enviada para esos fines. Analiza bien tus ofertas y sácale el mejor provecho.

8️⃣ ¿Qué pasa si con el cambio igual se me genera un pequeño excedente mensual? ¿Cómo se usan? 

Si el próximo mes tienes un cambio en tus ingresos y vuelves a generar excedentes, puedes usarlos igual que hasta ahora. 

9️⃣ ¿Qué pasa si con el nuevo factor bajo mi plan a un valor más bajo que mi 7% de salud? ¿Generará excedentes?

La Ley prohíbe que por efecto del ajuste de tabla de factores la cotización quede por debajo del 7% de la persona.

🔟 ¿Qué pasará con mis excedentes actuales? (Los que ya generé hasta agosto de 2024) 

Estos excedentes no desaparecerán y no se verán afectados por la ley Corta, podrás seguir usándolos para cubrir pagos futuros de tu plan de salud, para comprar medicamentos o cubrir gastos médicos no cubiertos por tu plan. Y la diferencia se te devolverá a comienzos de 2025.

1️⃣1️⃣ Si me cambio de ISAPRE ¿Qué pasa con mis excedentes actuales?

Si tienes excedentes y decides cambiarte de Isapre, éstos no se pierden, sino que son traspasados a la nueva Isapre que tengas vigente. Si te vas al Fonasa, los pierdes.

 

1️⃣2️⃣ ¿Habrá un plazo para ver las alternativas que ofrece isapre habrá una apertura de cartera en el mes de septiembre?

Por efecto de ajuste al 7% o cambio en la tabla de factores, los planes alternativos ofrecidos por la Isapre pueden ser aceptados por el cotizante hasta seis meses después de la recepción de la carta.

1️⃣3️⃣ ¿Para las empresas por donde será notificado estos cambios?

La Isapre envía un formulario único de notificación FUN a cada uno de los empleadores, con las nuevas condiciones del contrato.

1️⃣4️⃣ ¿Desde qué mes se dejaron de generar excedentes? 

En septiembre se dejaron de generar, por ende, lo verás reflejado en octubre en su intranet de Isapre. Hay un mes de desfase entre que se generan y se te entregan. Es decir, los de agosto los verás reflejados en septiembre. Sin embargo, si tu renta se eleva, volverás a generar excedentes, hasta el próximo periodo de adecuación. 

1️⃣5️⃣¿Te conviene aceptar el plan propuesto por la Isapre en la carta de adecuación?

Depende de la situación de cada cotizante. Es importante revisar el plan que tienes y cotejar con los que te ofrecen.

1️⃣6️⃣Tengo un plan que genera excedentes, ¿Puedo complementar un plan de otra persona para que no me suban el valor o actualizar mi plan?

Efectivamente se puede y lo recomendamos, es una de las formas o mecanismos en donde yo no tengo que cambiar mi plan porque voy a tomar mi plan con el de otra persona para compensar la renta. La única condición para hacer eso es que ambas personas estén en la misma Isapre.

1️⃣7️⃣ ¿Dónde puedo comparar Planes de Isapres? 

El sitio para hacer esto es QuePlan.cl.. En la plataforma puedes poner tu perfil, grupo familiar y el resultado es una recomendación online de los productos más apropiados para tu perfil, los puedes ordenar y comparar. Además, puedes solicitar una asesoría gratuita con el equipo de expertos.

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