¿Qué hacer si tu Isapre quiebra?

El sistema Isapre ha experimentado importantes cambios regulatorios y coyunturales que están complejizando su operación en términos económicos de aquí en adelante. Por lo tanto, existe la probabilidad de que alguna isapre quiebre o deje de operar en los próximos meses o semanas.🚨

Sabemos que existen muchas dudas e incertidumbre en torno a esto, por eso preparamos este artículo que te ayudará a orientarte y saber cómo proceder de mejor manera durante las próximas semanas. Además, puedes ser parte de la comunidad oficial de QuePlan.cl donde compartiremos noticias y consejos sobre este evento. 

¿Qué factores podrían alargar o acortar la vida de las isapres? ⌛

➡️Indefinido: Que el gobierno intervenga con algún tipo de acuerdo con las isapres para que sigan operando.

➡️04.09.22: La votación sobre nueva constitución. Como se rechazó la propuesta, continuará la ley actual de Isapre hasta que el gobierno presente y promulgue algún cambio.

➡️06.09.22: El fallo de la Suprema dejó sin efecto el alza de planes de las isapres obligándolas a devolver a los afiliados los dineros cobrados en los últimos dos meses. Esto se hará mediante excedentes.

➡️25.09.22: Nuevo alza. Esta puede ser de entre un 1,4% a un 7,6% dependiendo de cada isapre. Puedes leer más sobre esto en el siguiente artículo.

➡️06.10.22: Nuevo GES. Al incluir la cobertura Covid en el GES las isapres reajustaron el valor de su GES y dándoles un respiro financiero. De todas formas, se espera que se vuelva a judicializar esta alza, generando mayor incertidumbre. Puedes saber más en el siguiente artículo.

➡️30.11.22: Nuevo fallo de la Corte Suprema. Principalmente, las Isapres deberán aplicar de manera obligatoria y para todos sus afiliados la tabla de factores del año 2019. La Superintendencia de Salud tiene seis meses de plazo (desde que se dictó el fallo el 30 de noviembre de 2022) para dar a conocer las instrucciones, mecanismos y ponerlo en marcha. Puedes saber más sobre el tema en el siguiente artículo.

➡️Marzo 2023: El Gobierno anunció que presentará un proyecto enfocado en los actuales usuarios del sistema ante un eventual quiebre de una isapre, con el fin de mantener su cobertura. Esta ley estaría enfocada solo en los afiliados, ya que los temas relacionados al sistema mismo y su continuidad continuarían a cargo de la Superintendencia de Salud.

➡️Mayo 2023, a casi 6 meses del fallo, el Gobierno ingresó el proyecto de Ley Corta de Isapres con el propósito de hacer cumplir lo indicado por la Corte Suprema. En este artículo te explicamos lo más importante que debes saber al respecto 👉 Proyecto de Ley Corta de Isapres: todo lo que necesitas saber

Las autoridades solicitaron más plazo a la Corte Suprema, quien otorgó otros 6 meses para el cumplimiento del fallo.

➡️ Agosto 2023: El reciente fallo de la Tercera Sala de la Corte Suprema respecto al ajuste del precio por las Garantías Explícitas en Salud (GES) tiene el potencial de reconfigurar la industria de las isapres en Chile. 

La decisión establece un tope máximo para el precio GES, lo que podría generar devoluciones a los afiliados y reducir los ingresos mensuales de las aseguradoras. Este fallo no solo impactará las finanzas de las isapres, sino que también plantea desafíos regulatorios y estructurales en un sector ya complejo, afectando la dinámica de la industria y las opciones de salud para los afiliados.

➡️ Octubre 2023: Corte Suprema concede nueva prórroga de 6 meses, solicitada por la Superintendencia de Salud, con fecha de inicio el 12 de noviembre y por ende término en Mayo 2024.

➡️ Noviembre 2023: Gobierno manda proyecto de ley corta para hacer cumplir el fallo de la Corte Suprema y actualmente está siendo evaluada por la Cámara Alta del Congreso.

Según las isapres, si el fallo es ejecutado tal cual, las compañías dejarían de recibir casi un 12% de sus ingresos, lo que podría colapsar el sistema de Salud en 3 meses.

➡️ 21 de Noviembre 2023:  La Tercera Sala de la Corte Suprema rechazó la solicitud de ampliar el plazo para la implementación del fallo GES que había solicitado la Superintendencia de Salud, señalando que “no existiendo puntos obscuros o dudosos que aclarar, no se hace lugar la solicitud”.

➡️12 de Diciembre de 2023: La comisión de Salud del Senado aprobó una disposición que establece que las Isapres no podrán ofrecer planes cuyos precios sean inferiores al valor de la cotización legal para salud del afiliado (7%), eliminando así la figura de los excedentes. Esta medida fue vista como un avance hacia el principio de seguridad social en salud.

➡️29 de Enero de 2024: El Senado chileno aprobó en general el proyecto de la Ley Corta de Isapres, con 40 votos a favor, uno en contra y una abstención. Se aprobaron indicaciones que permiten a las Isapres prorratear la deuda y presentar un plan de alza fundada de sus planes base. El proyecto pasó a la Cámara Baja para su discusión posterior al receso legislativo​.

…y si mi Isapre quiebra o deja de operar, no me reembolsa más? 😟

Sí debería seguir reembolsando. Lo más probable que ocurra es que la isapre con problemas deje de aceptar nuevos afiliados pero sí siga operando para sus afiliados actuales por algunas semanas o meses. La ley establece el siguiente orden de pagos para las isapre:

✔ 1.- Licencias médicas

✔ 2.- Reembolsos

✔ 3.- Excesos de cotización

✔ 4.- Excedentes

✔ 5.- Pago a prestadores de salud

Por lo tanto, podríamos esperar que las licencias y reembolsos sigan ocurriendo con cierta normalidad por algún tiempo luego de comunicar un eventual cese de operación. 

Lo que sí está pasando es que actualmente se observan perdidas de convenio de algunas isapres con ciertas clínicas (debido a desacuerdos en el proceso de negociación de tarifas y de pago de cuentas hospitalarias) así como tiempos de espera más largos para aceptar nuevos clientes.

¿Qué puedes hacer hoy? 📆

🚦Esperar, tomar decisiones con la cabeza fría y mantenerte informado es lo mejor que puedes hacer en este momento. Deja tu correo y te avisaremos en el momento que sea recomendable que hagas alguna acción importante. 

👉 Si bien algunas isapres están tardando más tiempo en aceptar nuevos afiliados, si necesitas cambiarte de isapre o plan aún puedes hacerlo.  

👉 Evalúa un cambio si ves que en la práctica tu isapre no está operando como necesitas, por ejemplo, si estás teniendo problemas con los reembolsos.

👉 Si no necesitas un cambio, no pasarte a Fonasa. No por ahora. Se prevén cambios, pero hoy no es recomendable tomar decisiones que podrían ser irreversibles ante la eventualidad de desarrollar alguna enfermedad o condición considerada como preexistencia. 

👉 Si estás entrando por primera vez al sistema de salud, te sugerimos optar por Isapre por sobre Fonasa si está dentro de tu presupuesto.

¿Qué alternativas tienes si tu Isapre quiebra o deja de operar? 🤔

Si ocurre algo relevante informaremos inmediatamente sobre nuevas recomendaciones, por ahora se ven algunos posibles escenarios.

🚶🏻Migrar a otra isapre: Si no caen todas las isapres, podríamos recomendar en su minuto migrar a alguna que tenga mayor solidez. Puede que se tenga que repetir esta acción si otras siguen dejando de operar.

🏥Migrar a Fonasa y contratar un seguro local: Las aseguradoras ya están creando nuevos productos que puedan reemplazar a la isapres, por ende podríamos recomendar en su minuto migrar a Fonasa contratando uno de estos seguros nuevos que operarán sobre Fonasa y que replicarán de cierta forma tu cobertura actual.

🚀Contratar un seguro internacional: Estos seguros no dependen de Isapre o Fonasa y cubren tanto en Chile como en el extranjero. Un público creciente está optando por esta opción. Sitios web como InternationalHealth.com proveen servicios gratuitos de cotización y comparación en decenas de compañías internacionales. Para cierto público, podríamos recomendar en su minuto esta alternativa.

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